Kenapa pengajuan asuransi bisa ditolak?
Pengajuan asuransi dapat ditolak karena hasil seleksi risiko (underwriting) menilai risiko terlalu tinggi — biasanya karena riwayat penyakit tertentu, pekerjaan atau hobi berisiko tinggi, usia di luar ketentuan produk, atau uang pertanggungan yang tidak sebanding dengan profil finansial pemohon.
Underwriting bukan sekadar terima atau tolak
Banyak orang mengira hasil pengajuan asuransi hanya dua: diterima atau ditolak. Kenyataannya, pada produk seperti Smartlink Protection Life ada enam kemungkinan keputusan underwriting, dan penolakan adalah yang paling jarang terjadi.
Enam kemungkinan keputusan underwriting
- 1Diterima standar — premi normal sesuai tabel
- 2Diterima dengan ekstrapremi — premi lebih tinggi karena risiko di atas rata-rata
- 3Diterima dengan pengecualian untuk rider tertentu — kondisi tertentu tidak ditanggung
- 4Diterima dengan ekstrapremi dan pengecualian sekaligus
- 5Ditangguhkan selama masa tertentu — misalnya menunggu hasil pengobatan stabil
- 6Ditolak
Faktor yang dinilai underwriting
Riwayat kesehatan
Penyakit yang pernah atau sedang diderita, hasil pemeriksaan medis, riwayat penyakit keluarga, serta kebiasaan seperti merokok. Ini faktor paling menentukan.
Usia
Setiap produk punya batas usia masuk. Semakin tinggi usia, semakin tinggi biaya asuransi yang dikenakan.
Pekerjaan dan hobi
Profesi berisiko tinggi seperti pertambangan bawah tanah atau atlet profesional, serta hobi seperti panjat tebing dan menyelam dalam, dapat memicu ekstrapremi atau pengecualian.
Kesesuaian finansial
Uang pertanggungan harus masuk akal dibanding penghasilan dan aset pemohon. Pengajuan di atas Rp2 miliar untuk top up tunggal, misalnya, memicu financial underwriting berupa pertanyaan mengenai sumber dana.
Cara memperbesar peluang diterima
- Isi SPAJ dengan jujur dan lengkap, termasuk keluhan yang terasa sepele
- Ajukan selagi sehat dan usia masih muda — premi lebih murah dan pengecualian lebih sedikit
- Sesuaikan uang pertanggungan dengan profil penghasilan Anda
- Siapkan hasil medical check-up terbaru bila sudah ada
- Bila ada riwayat penyakit, sampaikan juga bukti bahwa kondisi terkontrol
- Bila ditangguhkan, tanyakan syarat spesifik agar bisa mengajukan ulang nanti
Bila memang ditolak
Penolakan pada satu produk tidak berarti seluruh pintu tertutup. Produk dengan seleksi lebih longgar mungkin masih tersedia — misalnya AlliSya Care yang pengajuannya tanpa seleksi kesehatan, atau Allianz Future Income yang tanpa pemeriksaan kesehatan bila setoran tahunan Rp400 juta atau kurang.
Perlu dicatat, produk dengan seleksi longgar biasanya mengimbanginya lewat pengecualian pre-existing yang lebih ketat. Diskusikan kondisi Anda secara terbuka agar rekomendasinya realistis.
Pertanyaan terkait
Apakah semua pengajuan asuransi perlu medical check-up?
Apa itu ekstrapremi?
Apa yang terjadi bila riwayat penyakit tidak diungkap?
Informasi di halaman ini adalah ringkasan untuk tujuan edukasi dan dapat berubah sewaktu-waktu mengikuti kebijakan Allianz. Ketentuan yang mengikat adalah yang tercantum dalam polis, brosur resmi, dan RIPLAY. Manfaat, premi, serta penerimaan pengajuan bergantung pada hasil seleksi risiko (underwriting).