Apakah BPJS bisa digabung dengan asuransi swasta?
Bisa. Mekanismenya disebut Coordination of Benefit (COB), yaitu koordinasi manfaat di mana BPJS Kesehatan membayar lebih dulu sesuai haknya, lalu asuransi swasta menanggung selisih biaya yang tidak ditutup BPJS, sesuai ketentuan polis masing-masing.
Dua sistem dengan fungsi berbeda
BPJS Kesehatan adalah jaminan sosial yang menjamin hampir seluruh penduduk dengan iuran terjangkau. Konsekuensinya, layanannya mengikuti sistem rujukan berjenjang, antrean, dan plafon kelas perawatan tertentu.
Asuransi swasta bekerja dengan logika berbeda: Anda membayar premi lebih besar dan mendapat akses lebih cepat, pilihan rumah sakit lebih luas, kelas kamar lebih tinggi, hingga kemungkinan berobat ke luar negeri.
Coordination of Benefit menyatukan keduanya sehingga Anda tidak membayar dua kali untuk manfaat yang sama, sekaligus tidak kehilangan kelebihan masing-masing.
Cara kerja COB
- 1
Gunakan BPJS sebagai penjamin pertama
Ikuti prosedur BPJS: berobat ke fasilitas kesehatan tingkat pertama, lalu minta rujukan bila perlu ke rumah sakit. Pastikan rumah sakit tujuan bekerja sama dengan BPJS.
- 2
Informasikan bahwa Anda memiliki asuransi swasta
Sampaikan kepada petugas admisi sejak awal bahwa Anda akan menggunakan skema COB, dan tunjukkan kartu asuransi swasta Anda.
- 3
Naik kelas perawatan bila diinginkan
Bila Anda ingin kelas kamar di atas hak BPJS, selisihnya menjadi bagian yang ditanggung asuransi swasta sesuai plan yang Anda miliki.
- 4
Ajukan klaim selisih ke asuransi
Setelah BPJS membayar bagiannya, ajukan klaim atas selisih biaya ke perusahaan asuransi, umumnya secara reimbursement dengan melampirkan rincian tagihan dan bukti pembayaran BPJS.
Kelebihan dan keterbatasan masing-masing
| Aspek | BPJS Kesehatan | Asuransi swasta |
|---|---|---|
| Iuran/premi | Terjangkau, seragam per kelas | Lebih tinggi, sesuai usia dan plan |
| Akses rumah sakit | Faskes yang bekerja sama, sistem rujukan berjenjang | Jaringan luas, banyak yang cashless, sebagian sampai luar negeri |
| Kelas perawatan | Sesuai kelas kepesertaan | Sesuai plan, bisa VIP ke atas |
| Antrean | Umumnya lebih panjang | Umumnya lebih cepat |
| Pre-existing condition | Ditanggung | Tergantung produk — dikecualikan atau ada masa tunggu |
| Cakupan luar negeri | Tidak ada | Tersedia pada plan tertentu |
Pertanyaan terkait
Apakah punya BPJS berarti tidak perlu asuransi swasta?
Apa itu Coordination of Benefit?
Apakah asuransi kesehatan swasta menanggung selisih naik kelas dari BPJS?
Informasi di halaman ini adalah ringkasan untuk tujuan edukasi dan dapat berubah sewaktu-waktu mengikuti kebijakan Allianz. Ketentuan yang mengikat adalah yang tercantum dalam polis, brosur resmi, dan RIPLAY. Manfaat, premi, serta penerimaan pengajuan bergantung pada hasil seleksi risiko (underwriting).